À la fin du mois, il vous arrive de vous retrouver avec un solde négatif sur votre compte malgré vos efforts pour maîtriser la gestion de vos dépenses. Rassurez-vous, votre banque peut vous autoriser un découvert dans la limite d’un montant défini et en contrepartie d’intérêts débiteurs. Cette opération vous permettra d’honorer les paiements qui se présentent, mais comment fonctionne-t-elle ?
En quoi consiste un découvert autorisé ?
Un compte bancaire à découvert signifie que le solde est négatif ou débiteur, concrètement, cela se produit lorsque les sommes prélevées sont supérieures au montant disponible sur ce compte. En concluant un accord de découvert autorisé avec votre banque, vous pourrez continuer à effectuer des prélèvements ou opérations au débit même si votre compte n’est pas suffisamment approvisionné. Il peut s’agir d’une autorisation de découvert exceptionnelle sans accord préalable qui peut être demandée en agence ou par courrier adressé à votre établissement bancaire. Une autre possibilité pour profiter de ce service bancaire est d’inclure une autorisation de découvert dans votre convention de compte.
Découvert autorisé : quel fonctionnement ?
Si le découvert autorisé vous permet de faire fonctionner votre compte même s’il est débiteur, il est essentiel de tout savoir sur le découvert à la banque avant de recourir à ce procédé. Accordé par votre établissement bancaire, le découvert autorisé est assimilé à un crédit renouvelable associé à votre compte bancaire. Votre banque peut vous accorder un découvert autorisé de façon exceptionnelle avec un faible montant pour une durée limitée et sans accord préalable. Dans le cadre d’une autorisation de découvert dans votre convention de compte, celle-ci détermine le plafond et la durée maximale du découvert autorisé ainsi que le taux d’intérêt appliqué au montant prêté pour chaque jour de découvert. Le découvert autorisé est une situation protectrice permettant de faire face à des dépenses exceptionnelles, mais induit des agios ou intérêts débiteurs moins élevés et évite les commissions d’intervention liées aux incidents de paiement. Il est possible de réviser ou d’annuler l’autorisation de découvert à tout moment.
Les conditions liées au découvert autorisé
L’autorisation de découvert fait suite à une négociation avec votre banquier et doit figurer dans votre convention de compte ou dans un avenant du contrat pour l’autorisation de découvert exceptionnelle. Vous pouvez solliciter un découvert autorisé au moment de l’ouverture d’un compte si ce service bancaire ne figure pas dans la convention de compte. Toutefois, la banque n’accorde pas systématiquement cette autorisation de découvert lorsque vous présentez un profil à risque. Par ailleurs, des frais bancaires correspondant à des frais de dossiers jusqu’à 90 ou 100 € peuvent être facturés pour l’ouverture d’une autorisation de découvert.
Plafond, durée et coût du découvert autorisé
Le plafond et durée du découvert autorisé sont indiqués dans l’autorisation exceptionnelle ou dans la convention de compte. Sa durée ne peut excéder 3 mois successifs, mais si elle dépasse ce délai, une offre de crédit valable pour 30 jours doit être offerte par la banque. Par ailleurs, le plafond de l’autorisation de découvert à laquelle vous avez droit est mentionné sur vos relevés bancaires mensuels. Quant aux intérêts débiteurs du découvert bancaire, leur absence peut être prévue dans la convention de compte pour des découverts occasionnels d’un montant limité. Les intérêts débiteurs existent en deux types, à savoir, les agios forfaitaires et les agios proportionnels. Dans ce contexte, les banques appliquent généralement un minimum forfaitaire pour tout découvert et sans condition de montant ni de durée. Pour les agios proportionnels, leur calcul prend en compte la durée et le montant du découvert ainsi que le TAEG, mais celui-ci ne doit pas dépasser le taux d’usure. Enfin, des agios supplémentaires à un taux majoré sont facturés par la banque en cas de dépassement du découvert.